Казнить нельзя помиловать: экивоки ломбардам в исполнении ЦБ

1. Несмотря на то что ломбарды обязаны соблюдать каждую букву федеральных законов «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», делать это нужно с оглядкой – накладывать поверх ограничения ФЗ «О ломбардах». Так, чтобы понять, что же можно ломбарду, нужно проанализировать 3 закона, учесть все противоречия, а вот что останется – действительно можно. А можно только выдавать потребительские займы под залог имущества, хранить его и оказывать информационно-консультационные услуги. Под ними, скорее всего, имеется в виду экспертная оценка залога, проверка на соответствие пробе и т. д. – то, что, по сути, большинство ломбардов делают бесплатно в рамках клиентоориентированного сервиса. Потребительские займы без залога имущества, как МФО или банки, напоминает ЦБ, выдавать нельзя. 
2. Потребительскими при этом признаны все займы ломбарда, кроме выдаваемых индивидуальным предпринимателям. А им как раз ломбарду выдавать займы вроде бы тоже не полагается, во всяком случае в законе указана формулировка «гражданину (физическому лицу)». Получается, все займы в ломбарде потребительские, без залога ничего выдавать нельзя. Оформляться они должны сразу двумя документами по двум разным законам: залоговым билетом и договором потребительского займа. Надо сказать, когда клиенту в ломбарде дают два разных типа долговых документа и под каждым нужно расписаться в обязательствах, у многих наступает паника – вполне логично гражданам кажется, что сумма их долга легко и непринужденно увеличилась вдвое. Приходится долго объяснять и заверять, что возвращать нужно только одну сумму.
3. Что касается финансирования деятельности самого ломбарда, то ЦБ очередной раз подчеркнул, что ломбард не вправе привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся его учредителями, участниками. С одной стороны, это дискредитирует, ограничивает развитие ломбардов, которые испытывают большие трудности с финансированием даже текущей деятельности – практически 95% частных ломбардов негде взять деньги на развитие, даже у друзей и родственников официально долг оформить нельзя. Так ЦБ вроде и не запрещает ломбарды, но и развиваться не дает – негде взять топливо для бизнеса, кислород перекрыт, бизнес отмирает. С другой стороны, это защита доверчивых граждан, до сих пор ведущихся на объявления мошенников на столбах, в маршрутках и лифтах типа «Ломбард обещает 60% годовых за деньги в долг». Финансовая пирамида на основе этой схемы собрала немало горе-последователей. Хотя понятно, что защитить дурака невозможно, можно только усложнить жизнь законопослушным организациям.
4. Также ЦБ сакцентировал внимание, что ломбард не вправе обладать статусом микрофинансовой и тем более микрокредитной компании. Как известно, это дало бы ему более широкие возможности для деятельности, что категорически запрещено законом «О ломбардах».
5. Из приятных новостей, пожалуй, очередное признание того, что определенная по рынку и введенная 2 года назад неуклонно снижаемая ПСК рассчитывается только для базового периода – по сути, для срока действия договора. Обязательный по закону льготный месяц отдали на откуп ломбардам – стоимость займа во время ожидания просроченной задолженности может абсолютно законно сильно возрастать. Чем-то напоминает штраф-стоянку.