Микробы в кредитной пробирке
В Петербурге прошла XVI национальная конференция «Микрофинансирование в России: в поисках устойчивых решений». Микрофинансовые организации по размеру капитала и роли в экономике страны невозможно сравнивать с банками, хотя и у МФО появились свои ниши на кредитном рынке.
В повседневной жизни россиян кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельхозпотребкооперативы, жилищные накопительные кооперативы, МФО играют значительную роль. Например, МФО в стране около 2,3 тыс., КПК - 2 тыс. Но самое главное - значительная часть микрофинансовых организаций работают в глубинке, где банковская сеть представлена несколькими банками, условия кредитования в которых слишком сложны для отдельно взятых граждан.
В мегаполисах роль МФО часто сводится к ссудным кассам «до зарплаты». Именно они славятся ставками под 1000% годовых. Однако и у столичных микрофинансистов есть свои ниши - например, МФО работают с заемщиками без кредитных историй или с подмоченной репутацией.
Доля заемщиков МФО, на которых «висит» более одного кредита, в России составляет 30%, у банков - 36%. А вот если вы обратите внимание на количество заемщиков, у которых есть три и более займов, здесь достаточно серьезная разница. Если на микрофинансовом рынке таких заемщиков 1%, то у кредитных организаций - 19%.
Эти нюансы рынка МФО и КПК в Петербурге обсудили 650 экспертов и игроков рынка, а также представителей федеральных и региональных властей. В числе выступавших были и специалисты ЦБ РФ, и главы саморегулируемых организаций (СРО).
В центре внимания профессионалов оказались готовящиеся нововведения. Ожидается, что новый закон о микрофинансировании предпишет указывать полную стоимость кредита в рублях, а не только в процентах, как сейчас. Может появиться и должность уполномоченного по защите потребителей на рынке финансовых услуг. Как говорится, омбудсменов много не бывает.
Сами представители МФО неоднозначно относятся к юридическим новеллам в данной отрасли. По сути, в последние годы микрофинансирование стало некой «пробиркой для опытов» над игроками рынка. Правила игры постоянно меняются, МФО обвиняют в ростовщичестве и наживе на несознательных гражданах. При этом никого ведь насильно в ссудную кассу не ведут - совершеннолетние и дееспособные граждане сами решают, брать им кредит «до зарплаты» или лучше повременить с покупкой телевизора.
Согласно данным Банка России, общее количество МФО в стране за девять месяцев 2017 года сократилось на 11,2% - до 2298 организаций (в 2016-м - на 28%). Портфель микрозаймов МФО по итогам девяти месяцев 2017 года составил 113,1 млрд руб., увеличившись на 28,4%. (в 2016 году было 25%). А вот число заемщиков по итогам первых девяти месяцев текущего года приблизилось к 8,4 млн человек, увеличившись на 63,7% (в 2016-м прирост был на уровне 54%).
«Мы считаем, что период расчистки реестра микрофинансовых организаций в целом завершен, но это не значит, что МФО перестанут убывать из реестра за нарушение законодательства», - подчеркнул директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.
Директор СРО «МиР» Елена Стратьева отметила: «Тренд на сокращение числа игроков прослеживается, но микрофинансовый рынок единственный, где появляются новые учреждения - в отличие от банков, ломбардов или страховых компаний».
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Алексей Саватюгин отметил, что растет сегмент потребительских займов. «После существенного падения реальных располагаемых доходов населения в 2014 году люди стали сберегать и стали экономить на потреблении. Они экономили последние 3 - 4 года, за это время настала пора поменять бытовую технику и гардероб. Вот почему сейчас налицо всплеск потребительского POS-кредитования (в магазинах).
Интересна ситуация с кредитованием недвижимости в МФО. Как рассказал генеральный директор ООО МФК «Мани Мен» Борис Батин, этот сегмент существует с начала рынка и занимает несколько процентов ипотечного рынка.
Для большинства ипотечный рынок - это покупка новой квартиры, неважно - готовой или в строящемся доме. Но бывает, что у человека есть жилье, может, даже не одно, а деньги нужны, например, на развитие собственного бизнеса. Вот как раз в этом - фактически ломбардном (только под залог недвижимости) - кредитовании МФО вполне конкурентоспособны относительно банков.
Алексей Саватюгин заметил, что сближение условий контроля над банками и МФО очевидно. Законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов; о взыскании задолженности; о потребительском кредите; о защите персональных данных одинаково касаются и банков, и МФО. Как и требования по раскрытию процентной ставки, ограничения по рекламе.
МЕЖДУ ТЕМ
Банк России усиливает надзор за рынком кредитно-потребительских кооперативов. К такому решению регулятора подтолкнул крах кооператива «Семейный капитал».
Саморегулируемые организации на рынке микрофинансирования объемом почти 70 млрд рублей не обладают полномочиями для защиты интересов пайщиков. ЦБ усилит требования к СРО, но механизма возвращения денег пайщиков нет, как нет и очевидных идей по его созданию.
