ЦБ обяжет возвращать клиентам «излишки» и разрешит ремонтировать залоги | Новости

Банк России совместно с Министерством финансов подготовил пакет поправок в профильный закон «О ломбардах», который призван существенно изменить правила игры на этом рынке. Ключевые нововведения коснутся защиты прав потребителей при продаже невостребованных вещей и расширения хозяйственной деятельности самих ломбардов.

Об этом 27 ноября 2025 года в ходе конференции НАУМИР сообщил Роман Новиков, начальник управления регулирования Департамента микрофинансового рынка Банка России. По словам представителя регулятора, законопроект уже согласован с Минфином, что говорит о высокой вероятности его скорого принятия.

1. Обязательное уведомление о выплатах («Сдача»)

Одним из самых социально значимых изменений станет обязанность ломбардов информировать заемщиков о продаже их невостребованного имущества.

По действующему законодательству, если заемщик не выкупает вещь вовремя, ломбард имеет право ее продать. Если сумма продажи превышает сумму долга (тело займа + проценты), разница должна быть возвращена клиенту. Однако на практике:

• Клиенты часто не знают о такой возможности.

• Ломбарды не стремятся сообщать о возникшей «прибыли», оставляя деньги на своих счетах до востребования (срок исковой давности — 3 года). Суть изменения: Новый законопроект обяжет ломбарды проактивно уведомлять гражданина о том, что его вещь продана дороже суммы долга, и у него есть право забрать разницу. Это сделает рынок более прозрачным и вернет деньги в карманы потребителей.

2. Право на ремонт («Предпродажная подготовка»)

Регулятор намерен расширить правоспособность участников рынка. Ломбардам официально разрешат заниматься ремонтом невостребованных вещей.

Ранее ломбарды находились в жестких рамках: они могли только выдавать займы, хранить вещи и оказывать консультационные услуги. Заниматься иной предпринимательской деятельностью (например, ремонтом техники или ювелирных изделий) им было запрещено.

Что это дает рынку?

• Повышение стоимости залога: Ломбард сможет починить сломанный телефон или очистить ювелирное изделие перед торгами.

• Выгода для клиента: Если отремонтированная вещь будет продана дороже, увеличивается и сумма «сдачи», которую получит заемщик (см. пункт 1).

3. Уступка прав требования (Цессия)

Третий важный блок поправок касается возможности уступать права требования по залоговым билетам.

Это техническое, но важное для бизнеса изменение. Оно позволит ломбардам продавать пулы своих займов другим профессиональным участникам рынка. Это повысит ликвидность сектора и упростит процедуры слияния и поглощения (M&A), когда один ломбард покупает портфель другого. Ранее такая передача прав была юридически затруднена из-за специфики оформления залоговых билетов.

Экспертный контекст

Участники рынка давно просили регулятора о подобных послаблениях, особенно в части ремонта. Продажа невостребованного имущества «как есть» (often with minor defects) существенно снижала его рыночную стоимость.

Однако обязанность уведомлять клиентов о разнице в цене создаст дополнительную административную нагрузку на бизнес. Ломбардам придется настраивать системы автоматических оповещений (SMS, Push, звонки), чтобы соответствовать новым требованиям ЦБ.

Памятка заемщика: Как забрать деньги, если ломбард продал вашу вещь

Многие клиенты думают, что если они не выкупили вещь вовремя, то просто потеряли ее. Это не совсем так. Если ломбард продал ваше имущество дороже суммы вашего долга, он обязан вернуть вам разницу (так называемую «сдачу»).

Что изменилось?

Раньше клиенту нужно было самому узнавать судьбу вещи. Согласно новым правилам (инициатива ЦБ и Минфина), ломбард обязан сам уведомить вас, если после продажи образовался излишек средств.

Как посчитать, должны ли вам деньги?

Формула очень простая. Ломбард не имеет права на сверхприбыль от продажи вашего залога.

Сумма, за которую ломбард продал вещь MINUS (−) Сумма вашего долга (займ + набежавшие проценты на день продажи) EQUALS (=) ДЕНЬГИ, КОТОРЫЕ ОБЯЗАНЫ ВЕРНУТЬ ВАМ

Пример:

• Вы взяли в долг 5 000 ₽.

• С процентами долг вырос до 5 500 ₽.

• Вы не выкупили вещь, и ломбард продал ее (например, после ремонта) за 8 000 ₽.

• Ваша выплата: 8 000 − 5 500 = 2 500 ₽.

Пошаговая инструкция: как получить выплату

2. Напишите заявление Придите в отделение ломбарда с паспортом и залоговым билетом (если сохранился). Напишите заявление на возврат разницы.

• В заявлении укажите: ФИО, данные паспорта, номер залогового билета и реквизиты вашей банковской карты для перевода.

3. Получите деньги Ломбард обязан выдать средства наличными или перевести на счет.

Важные нюансы

• Срок давности: По общему правилу (ГК РФ) у вас есть 3 года с момента продажи вещи, чтобы потребовать эти деньги. Если вы не обратитесь за ними, они станут доходом ломбарда.

• Ремонт: Учтите, что если ломбард ремонтировал вещь перед продажей (что теперь разрешено официально), расходы на ремонт могут быть вычтены из суммы продажи, если это предусмотрено договором. Внимательно проверяйте расчет.